Spain Explained

Förtydliga dina lånevillkor

Under de mycket hetsiga åren av fastighetsköp i Spanien var det lätt att få lån på bostaden. Banker utförde endast de mest rudimentära kontrollerna och köparna visste ofta lite om det lån de hade fått. I den här artikeln berättar hur säkerheten kommer att öka.

Banker eller andra långivare hoppade ofta över det finstilta i sina låneavtal för att avsluta affären snabbt. De som undertecknade var ofta inte informerade om vad de bundit sig till i de följande 15 till 20 år, eller mer, av deras liv. Låntagarna var dåligt rustade för att ställa de rätta frågorna och i entusiasmen för att köpa, struntade de i att läsa det papper de undertecknade.

Bankerna utnyttjade situationen. De insåg att det var osannolikt att ivriga köpare, särskilt utlänningar, skulle krångla och låneavtalen innehöll ofta det som har blivit känt som "missbruksklausuler".

Spanien har vidtagit vissa åtgärder för att se till att bankerna rensar upp i sin verksamhet. En ny spansk hypotekslag tar hänsyn till den missbrukande karaktären av hur hypotekslån såldes. Bankerna är nu skyldiga att vara mer  försiktiga och att se till att deras kunder förstår alla villkor för lånet och kunderna måste bekräfta skriftligen att de har informerats om dem.

EU är emellertid angelägen om att se till att bankerna på euromarknaden inte agerar dåligt och Spanien ligger efter i detta avseende.

Mer kontroller kommer

EU har dömt Spanien för att de inte implementerat Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) eller European Standardised Information Sheet (ESIS).

Det är inte bara Spanien som har fått bakläxa. Kroatien, Cypern och Portugal  har heller inte vidtagit dessa åtgärder som EU har sagt borde ha genomförts i mars 2016. Huvudbudskapet bakom EU: s dom är att de som tar ut ett lån ska förstå villkoren och riskerna med att göra det. Allt detta låter som enkelt sunt förnuft och god praxis. Kunderna borde kunna jämföra olika bostadslån och välja de som bäst tillgodoser deras behov.

Bankerna bör också göra en sund kreditprövning för att bedöma återbetalningsförmågan. Ibland kan människor vara överambitiösa i sina låneansökningar och behöver en utomstående, realistisk undersöknng för att vägleda dem. EU vill ha en kreditmarknad över hela zonen som ger hög konsumentskyddsnivå.

På det hela taget förväntar sig lagstiftningen att kunderna blir bättre informerade om:

  • Personalens behörighet att handlägga bostadslånet
  • Eventuell ränteskillnadsersättning
  • Värdering av bostaden
  • Vad händer om man missar en betalning

Det kommer också att innebära en större skyldighet att bedöma solvensen hos dem som ansöker.

Spanien har slingrat sig lite i sin plikt att införa dessa krav. Men EU kommer inte att godta detta och kommer att bearbeta den spanska regeringen tills de uppfyller villkoren.

Hypotekslån kan vara ett bra alternativ

Vad som hände i det förflutna bör inte avskräcka någon som är intresserad av att ansöka om ett hypotekslån nu. Bankerna är mycket tydligare med sina villkor och det finstilta,  och gör själva en mer ingående kreditprövning för att veta till vem de kan låna ut pengar.

Att få ett lån kan betyda skillnaden mellan att köpa din drömbostad eller inte. Därför bör möjligheten inte avskräcka dig och om du funderar på att ansöka om ett, tänk på följande:

  • Hur mycket du behöver låna – med tanke på eventuella omkostnader för att ansöka om lånet
  • Vilket ränta kommer du att behöva betala under det första året
  • Hur ofta kommer räntevillkoren att ändras
  • Om du kan välja bolag för hemförsäkringen
  • Om du måste ta ut livförsäkring hos banken
  • Hur mycket är dröjsmålsräntan och förseningsavgifterna

Var inte rädd för att ställa frågor. De flesta banker har språkunniga anställda och du borde inte hasta med att acceptera ett erbjudande utan jämför anbud från olika banker.

När du har accepterat erbjudandet skickar banken dokumentationen till Notarius Publicus för att förbereda pantbrevet. Undertecknandet av lånet och lagfarten kommer att äga rum samtidigt. Efter detta kommer notarien att skicka en elektronisk version av lagfarten och pantbrevet till fastighetsregistret i Spanien.

Med de ytterligare kontroller som krävs av EU, Spaniens egna större vaksamhet och kunder som är mer medvetna, hoppas vi att bristen på genomskinlighet ligger i det förflutna när det gäller bostadslån.

Se alla

Du kanske är intresserad ...

Lämna en kommentar

Inga kommentarer

Det finns inga kommentarer på det här inlägget än.